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    支付寶在憋什么大招?

    人氣:1346次發(fā)表時間:2014-12-17
      過完“雙12”,支付寶[微博]的金融野心已經(jīng)昭然。在這支付清算市場開放的前夜,“支付寶挑戰(zhàn)銀聯(lián)”的說辭也隨處可見。

      支付寶在憋什么大招?“雙12”當日“愉見財經(jīng)”專欄就開始了采訪,之所以晚了幾天動筆,是因為想在支付清算模式經(jīng)典的卡組織、銀行、商戶、持卡人“四方關(guān)系”里觀察支付寶的站位和戰(zhàn)略,然而落筆時才明白,“橫沖直撞”的新玩法哪里可能被套進傳統(tǒng)的框架。

      支付寶,你是誰?

      在“四方關(guān)系”架構(gòu)里,支付寶本身誰都不是;在支付發(fā)卡、清算、收單的三大環(huán)節(jié)中,支付寶是持牌的第三方收單機構(gòu);自從宣布退出線下POS收單后,他就成了線上電子收單機構(gòu)。而所謂“被挑戰(zhàn)”的銀聯(lián),是清算機構(gòu),兩頭分別連著發(fā)卡行和收單方,是穩(wěn)定在原有“四方關(guān)系”中的一個基礎(chǔ)設(shè)施或平臺。

      但支付寶終究一步一步顛覆了上述學院派的邏輯。“四方關(guān)系”里他可以誰都不是,但在他自己的疆域里,他可以誰都是。他一側(cè)背靠淘寶天貓[微博]一眾商戶,對“四方”中的商戶享有相當?shù)脑捳Z權(quán);一側(cè)捏有幾百家銀行的合作接入,對“四方”中的銀行也享有相當?shù)慕袃r能力;在線上,“直連銀行繞銀聯(lián)”的口水仗打了一年半,市場化的王牌底下,清算機構(gòu)越來越插不上腳。

      用支付寶自己的話說,他是“全球領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺”。

      如果還需要“四方”思維,那支付寶做的是縮短半徑,四方可以有時變成三方,有時變成兩方,未來還可能是一些點對點的交互。如果不需要“四方”思維,阿里做的,是以每一大類的支付場景為突破口的疆域建設(shè),然后套上他產(chǎn)品命名的“殼”,誰進了“殼”就要守他的“游戲規(guī)則”。

      這個“殼”可以叫“支付寶”、“支付寶錢包”、“余額寶[微博]”,也可以是縱向包抄行業(yè)切割或從場景切入的“快的打車”、“淘寶旅行”、“淘寶電影”、“淘點點”(美食)、“當面付”、“親密付”、“AA收款”,以及已經(jīng)卯足了勁兒暗謀著,要在過年力推的“春節(jié)紅包”。

      反撲線下,你們發(fā)現(xiàn)掃碼支付不一樣了嗎?

      這樣一磚一瓦建造的阿里支付領(lǐng)域城堡已經(jīng)很炫。他還缺些什么?

      相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)的布局,他有兩塊短板:線下和境外;相比傳統(tǒng)金融賬戶的功能,支付寶錢包已經(jīng)可以儲值、轉(zhuǎn)賬、甚至借助“余額寶”等達成理財功能,但他缺信用功能和名正言順的“當場刷卡”。

      在這樣的邏輯下,“雙12”轟轟烈烈地來了:當日淘寶無線總成交占比高達45.8%,比“雙11”同口徑的移動端占比42.6%進一步提升。而與之接踵的另兩樁事件是:支付寶公布了10年賬單,市場對支付寶即將開通透支功能的不實傳言又泛。

      先來說“雙12”。支付寶去年8月就正式停止線下POS業(yè)務(wù)了,但顯然他不是不要線下市場了,而是放棄了一條“死路”重新?lián)衤贰K麚竦牡谝粭l路是二維碼支付,一個掃碼動作“滴”一聲就把線下支付拋到線上,但是3月份央媽對此Say No,暫時叫停了藏有風險隱患的二維碼支付。他進而改良迂回包抄出另一條路,在這次“雙12”被大家看到了。

      你一定會問我,“雙12”不也是掃二維碼嗎?不不,那不一樣。

      被叫停的模式,是消費者“主掃”,用手機去掃商戶的二維碼,這其中就有商戶造假碼、價格篡改、藏匿病毒等等隱患,這也是為什么傳統(tǒng)清算機構(gòu)早有二維碼支付技術(shù)但一直論證不到投放使用階段的原因。一旦風險發(fā)生,支付寶不會也沒必要因為商戶的問題而承擔所有資金損失,也無法對那么多商戶端的二維碼真實性撲上人力物力進行維護。到最后,很可能為風險買單的還是“刷卡人”(刷手機),因此監(jiān)管機構(gòu)不得不防。

      “雙12”的模式反一反,是消費者“被掃”,商戶那頭的掃碼槍或類似機具“主掃”。這樣一來,承擔風險的主體變成了商戶,而商戶也有某種資質(zhì)可以接受相關(guān)業(yè)務(wù),支付寶對消費者手機上的二維碼控制性相對較強,以封閉體系運作來盡可能保證二維碼真實性。這個二維碼上再附加“消費金額”和“優(yōu)惠折扣”兩個信息,掃碼觸發(fā)支付寶錢包付費。

      所以,此前有銀行人士撰文評論稱“雙12”是支付寶“搶占線下收單支付場景的起點”,此言不假但不全面。支付寶曾從線下撤兵再殺回馬槍但踏空,這次,他可是“創(chuàng)新了二維碼支付模式”的線下二進攻。

      支付寶,你憑什么?

      支付寶憑什么?他的市場邏輯,一直是“挾天子以令諸侯”,有浩蕩消費者大軍撐腰。就像淘寶、天貓每年遞增的交易量讓銀行全部俯首接入支付寶,支付寶線下營銷事件,有的是想坐便宜出租的白領(lǐng)、想看便宜電影的年輕人、想買便宜日用品的大媽來參與。

      拿什么換消費者青睞?三樣東西:砸錢、創(chuàng)新、追求用戶體驗。背靠阿里上市,背靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的基因,支付寶一直干得不賴。曾有一名支付寶員工告訴“愉見財經(jīng)”:“支付寶對每一個應用的最多點擊次數(shù)有很強的要求,一些應用,點擊超過3次用戶就會拋棄你?!?/span>

      也正是如此,互聯(lián)網(wǎng)金融用戶體驗為上的邏輯,和傳統(tǒng)金融風控為上的邏輯,一直各有千秋,也格格不入。

      砸錢能辦到什么?第一是讓更多消費者下載支付寶錢包軟件程序,這就相當于在傳統(tǒng)金融概念的“開戶”,還做了交易。第二能打破原銀行卡線下收單分潤模式,降低商家的受卡費率,加之還能導入商家一大批消費者,這些對商家誘惑不小。

      當商家被一網(wǎng)打盡,支付寶的受理范圍自然擴大。市場化后,清算機構(gòu),比的不就是這個?

      此外,“愉見財經(jīng)”也獨家從業(yè)內(nèi)獲悉,支付寶正在改造系統(tǒng)以增強銀行端的信息提供能力。近期,支付寶交易接口已經(jīng)開始具備從前模糊著的、向發(fā)卡銀行提供準確完整交易信息的能力。過去不少銀行收不到支付寶提供的銀行卡消費具體商家名稱,我們有些信用卡賬單上也只顯示“支付寶”,無法查到通過支付寶付費付給了哪個二級商戶。

      而這種信息提供能力,恰恰是支付平臺、清算機構(gòu)所必須具備的。

      支付寶,你謀什么?

      如果以為支付寶謀的就是個“清算”,PK的就是個銀聯(lián),那一定是低估了他。支付寶前兩天否認“雙12”是針對銀聯(lián)的,那還真不是個場面話。就像前文中提到的支付鏈條,從發(fā)卡、到收單、到清算,哪塊“蛋糕”吃得好不肥呢?

      接入支付寶后,銀行的日子其實也不那么好過,因為清算方可以不再是銀聯(lián),因此線下刷卡費率“7:2:1”的分潤模式不再適用,刷卡費率也有所不同,支付寶享有話語權(quán)。換句話說,發(fā)卡銀行能收多少手續(xù)費,還得看自己對于支付寶的議價能力。

      “有時候覺得我們反而是個通道,支付寶才是主角,銀行端的‘蛋糕’,支付寶早就舔到了?!币幻y行卡部人士說。

      在“雙12”之前不久,支付寶推出的“10年賬單”應用也頗值得玩味。這個看似只是增加用戶粘性的小玩票,但卻讓不少銀行人士發(fā)怵?!爸Ц秾氃诤豌y行叫板”,一名銀行人士稱:“銀行查10年賬單要去網(wǎng)點排隊和付錢,支付寶只要點鼠標點屏幕。銀行當然不會被支付寶淘汰,但過于成本考量、業(yè)務(wù)有實現(xiàn)難度,注定會加速客戶分流和利潤平均化。”

      在“雙12”之后,支付寶又被傳言將啟動透支功能。這是個假消息,支付寶也已辟謠??墒牵y道支付寶沒想過要讓“錢包”(賬戶)有透支功能嗎?

      一名支付寶前員工告訴“愉見財經(jīng)”,事實上支付寶早在2012年(或更早)就考慮過,還和某小銀行談過合作可能性,由該銀行作為透支賬戶背后的資金結(jié)算方。這一方案雖然最后沒有成熟,但支付寶的金融暗兵圍城,不是次次都這樣兵未動糧草先行,某日突以強兵攻城。換句話說,對支付寶透支功能的猜測,不是空穴來風。

      最后說幾句支付寶的境外市場滲透。因為離我們?nèi)粘I钸b遠,很多人不曾發(fā)現(xiàn),支付寶的掃碼支付已經(jīng)進入韓國等地,在首爾明洞等商圈已經(jīng)可以用支付寶錢包完成消費;支付寶還在布點境外退稅,拉攏了全球退稅機構(gòu)“環(huán)球藍聯(lián)”一起做。事實上,支付寶的掃碼支付還曾嘗試進入臺灣地區(qū),但被當?shù)亟鹑诒O(jiān)管否決。

      在電商層面,支付寶推完海淘再推海外直購。這看似和金融無關(guān)的領(lǐng)域,未來卻可以和支付寶的大金融戰(zhàn)略合并作戰(zhàn)?!鞍⒗镏灰匈Y金、有人氣,就有金融機構(gòu)愿意合作,未來境外也會如此?!币幻麡I(yè)內(nèi)人士稱。

      支付寶,你怕什么?

      阿里氣勢洶洶,支付寶也許真不怕什么。只是他攪局了傳統(tǒng)金融,而那里有一套老玩家們共守的規(guī)則,以及出于這種規(guī)則的天然反彈。就像“余額寶”發(fā)展起來后,各銀行劃入支付寶賬戶的資金開始有了每日限額。

      “如果支付寶哪天真的有透支功能了,而且透支是基于其自有資金來做的(不是依托某家銀行),那各家銀行對支付寶賬戶的資金進出肯定會有更嚴格限制,以進行風控?!鄙鲜鲢y行卡部人士說。

      絕大部分來自傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的觀點認為,互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展迅猛,是因為他們還沒有被納入真正的金融監(jiān)管?!澳憧偛荒茏尨┪餮b皮鞋的和穿運動裝波鞋的人比賽跑步?!鄙鲜隹ú咳耸空f:“等到金融監(jiān)管一到位就像‘緊箍咒’一套,很多業(yè)務(wù)開展起來成本就大了?!?/span>

      而在“清算”的層面,現(xiàn)有境內(nèi)外清算機構(gòu)(卡組織)業(yè)務(wù)模式基本都是個“平臺”,不拋開銀行單干,也不與發(fā)卡或收單機構(gòu)爭利,這樣才能形成利益平衡長久共生的“食物鏈”。如果阿里的綜合金融業(yè)務(wù)與銀行形成了太強的競爭關(guān)系,或許也會成為自己前行的阻力?!白约焊沙杀竞芨?,總不能天天像‘雙12’這么砸錢?!币幻逅憬M織人士稱。

      此外,目前我國支付行業(yè)還有著線上線下兩套定價機制的尷尬現(xiàn)狀,導致有套利空間。但據(jù)接近央行[微博]的人士表示,線上線下費率統(tǒng)一是大勢所趨,最快明年就會完成。屆時,支付寶游戲規(guī)則里的定價空間也會被擠壓。

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